Perdre son emploi est une épreuve difficile sur le plan financier. Du jour au lendemain, votre budget est chamboulé et le remboursement de votre crédit immobilier peut devenir une source d’inquiétude majeure.

Heureusement, vous pouvez compter sur le soutien de votre assurance emprunteur grâce à la garantie perte d’emploi.

Cette garantie est facultative mais peut être exigée par la banque. Elle offre ainsi un soutien précieux mais à quel prix ?

Des conditions d’éligibilité adaptées au parcours de chacun

Dans le cadre d’une assurance emprunteur, la garantie perte d’emploi vous permet de vous garantir en cas de licenciement.

Ainsi, pour être clair, la garantie perte d’emploi :

• Le plus souvent, s’adresse aux emprunteurs de moins de 55 ans en contrat à durée indéterminée (CDI) ayant une ancienneté d’au moins 6 mois ;
• Couvre une rupture de contrat involontaire (excluant démission ou licenciement pour faute). Les situations incluses concernent principalement les licenciements économiques, qu’ils soient individuels ou collectifs. Dans tous les cas, le licenciement doit donner droit aux prestations de Pôle Emploi ou organismes équivalents.

Alors, si vous perdez votre emploi, la finalité de cette garantie est que l’assurance prend le relais dans le remboursement de vos mensualités du prêt immobilier. Et ceci, pendant votre période d’inactivité.

🧐 Bon à savoir : vous devrez présenter la preuve de votre affiliation à un régime d’assurance chômage (Pôle Emploi ou similaire) lors de la souscription de cette option.

Il est aussi important de noter que certaines assurances ne proposent pas de garantie perte d’emploi aux professions libérales.

Les délais de carence et de franchise

Le délai de carence correspond à la période entre le moment où vous signez votre contrat, et le moment à partir duquel vous pouvez profiter des garanties. Ce laps de temps dépend de l’assurance perte d’emploi que vous avez souscrite. Cette information est spécifiée dans les conditions générales du contrat. ☺️

Le délai est généralement de 6, 9, voire 12 mois après la souscription du contrat.

Pendant cette période, l’assureur ne couvre pas votre perte d’emploi, ce qui signifie que vous ne pouvez pas prétendre à une indemnisation.

Quant au délai de franchise, iI correspond à un délai de 3 à 9 mois après votre licenciement.

Cette période, nécessite que vous continuiez à rembourser le prêt immobilier avant que l’assureur ne prenne en charge une partie des mensualités. C’est une information importante à connaître.

L’indemnisation

Votre contrat prévoit une indemnisation comprise entre 30 et 80% du montant de votre mensualité de crédit immobilier. Ces conditions sont spécifiées dans vos conditions générales.

Le pourcentage peut être fixe ou variable.

Exemple : l’indemnisation peut représenter 40 % pendant les six premiers mois, passer à 60 % au cours des vingt-quatre mois suivants, pour atteindre finalement 80 % au cours des six derniers mois.

Certains contrats prévoient également la possibilité de négocier ce pourcentage de prise en charge. Là encore, vous devez vous référer à vos conditions générales.

Il faut donc retenir que les mensualités de votre prêt ne seront donc pas couvertes à 100%.

Un accompagnement dans la durée

Comptez sur une prise en charge entre 12 et 48 mois (une fois les délais de carence et de franchise passés évidemment). Eh oui, ce type de garantie prévoit une limite de temps très courte : 4 ans maximum.

Pourtant, le coût de cette dernière n’est pas négligeable.

Un coût de la garantie mesuré

Il est à noter que le tarif varie d’une assurance à une autre. En principe, on estime le coût de cette garantie à un taux annuel compris entre 0,10 % à 0,60 % du capital emprunté, ce qui peut paraitre peu.

Dans les faits, en revanche, cette garantie s’ajoute au coût de l’assurance emprunteur ce qui a pour conséquence de doubler le coût total de l’assurance de prêt (en fonction des garanties choisies : décès, PTIA, IPT, ITT et IPP). Elle doit donc être soigneusement étudiée avant d’être souscrite.

Le coût dépend :

• du montant que vous avez emprunté,
• de l’âge que vous avez au moment de la souscription,
• du montant de la prise en charge,
• de la durée de prise en charge, etc.

Comment déclencher ma garantie ?

Vous serez tout simplement amené à compléter le formulaire type de votre compagnie d’assurance, ou en l’absence de celui-ci, à envoyer une lettre libre accompagnée de pièces justificatives en fonction de la nature de votre demande d’assistance.

Il peut s’agir d’une lettre de licenciement, d’un courrier d’admission au bénéfice des allocations chômage, etc.

Pour être sûr, mieux vaux contacter directement votre compagnie d’assurance ou se reporter aux conditions générales du contrat pour retrouver la liste des pièces à fournir.

Votre compagnie examinera ensuite votre contrat d’assurance perte d’emploi pour confirmer la prise en charge. Par la suite, elle vous présentera une offre d’indemnisation conformément aux clauses de ce contrat.

Avec le contrat proposé par Mon prêt bien assuré, vous pouvez bénéficier de la garantie Perte d’emploi et emprunter en toute sérénité. 🙌🏻

Si votre banque la réclame, notre contrat respectant l’équivalence de garanties ou critères CCSF (reporter sur l’article), nous pourrons nous aligner à ses exigences.

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