En ce début d’année 2024, le montant moyen de l’apport personnel exigé par les banques lors d’un achat immobilier baisse drastiquement ! Les bonnes nouvelles s’accumulent et font le bonheur des futurs emprunteurs (et le nôtre 😃).

Les organismes bancaires semblent vouloir relancer la production de prêts immobiliers. Pour ce faire, elles mettent en place différentes opérations commerciales et se montrent plus souples par rapport aux conditions d’octroi de crédit demandées en 2023. On constate que le montant de l’apport personnel a diminué de 10 000 €, en moyenne. Découvrez tous les détails dans cet article.

L’apport, le B.A.BA de l’acquisition immobilière

Qu’est-ce que l’apport personnel ?

L’apport personnel est une somme d’argent directement versée à l’organisme bancaire qui octroie le crédit immobilier. Cette contribution représente généralement un pourcentage de l’investissement immobilier. C’est également une épargne disponible qui permet de ne pas emprunter la totalité du montant de l’opération à financer.
Par exemple, si vous avez un projet immobilier de 250 000 € et que vous souhaitez injecter 40 000 € d’apport, votre prêt portera sur les 210 000 € restants.

Quelles sont les possibles sources d’apport ?

Un apport peut être constitué de différentes manières. Il peut s’agir d’une épargne constituée au fil des années grâce aux économies personnelles. Cette somme peut être le fruit de la revente d’un bien précédent, d’une donation, ou encore d’un héritage (si tante Yvonne ne vous a pas oublié 🤫). Pour être viable, un apport se doit d’être disponible avant l’octroi du prêt immobilier.

Pourquoi se constituer un apport personnel ?

Il est fortement conseillé de se constituer un apport pour diverses raisons :

• Vous avez plus de pouvoir de négociation : cet apport vous permet d’obtenir de meilleures conditions de crédit et d’en négocier les termes,
  Vous êtes plus libre : vous pouvez choisir de raccourcir la durée de votre emprunt pour minimiser le poids des intérêts, ou encore en profiter pour emprunter davantage et rêver plus grand,
• Vous économisez : vous empruntez moins d’argent à la banque, vous payez donc moins d’intérêts,
• Vous avez plus de chance de voir votre demande de prêt acceptée : eh oui, ce n’est pas une évidence ! Votre demande de prêt ne sera peut-être pas acceptée par l’organisme bancaire de votre choix si vous ne disposez d’aucun apport, ou alors d’un montant qui ne répond pas aux critères actuels.

Est-ce que l’apport est obligatoire ?

Injecter un apport dans votre projet de financement n’est absolument pas une obligation légale, mais plutôt un critère d’attribution exigé par la plupart des organismes prêteurs.
Cette somme est un signe de confiance pour les établissements de crédits. C’est plutôt rassurant de savoir qu’un emprunteur réussit à se constituer une épargne, cela veut dire que l’argent gagné n’est pas totalement dépensé et que la personne sait plus ou moins gérer son argent.

Les banques qui accordent des crédits immobiliers sans demander d’apport sont assez rares. Souvent, ces organismes acceptent de prêter sans une contribution de départ lorsque l’emprunteur dispose tout de même d’une épargne disponible sur différents livrets. Ainsi, en cas de pépin, la banque estime que l’emprunteur a plus de chance de la rembourser en ayant de l’argent disponible rapidement.

Retour à la normale du niveau d’apport personnel

Après plus de 3 années de fortes hausses, le niveau d’apport personnel baisse enfin. HOURRA 🥳 !

En moyenne, l’apport demandé a baissé de 18,5 % en ce mois de février par rapport à décembre 2023. Pour être plus précis, cela se traduit par une baisse significative d’environ 10 000 €. En effet, en décembre 2023, l’apport moyen réclamé était de 64 942 €. En février, celui-ci passe à une moyenne de 54 798 €.

Toutes les régions ne sont pas logées à la même enseigne concernant le pourcentage d’évolution de ce critère. Voici quelques exemples :

• La région Nouvelle-Aquitaine,et plus particulièrement la partie sud, remporte la palme de la plus importante baisse d’apport avec un record de -45%. La contribution demandée par les banques passe de 73 927 € à 40 587 € en moyenne, soit environ 33 000 € de moins.
• En Ile-de-France, la baisse est également impressionnante. La moyenne de l’apport personnel était à 230 325 € en décembre dernier et elle passe aujourd’hui à 150 778 €. Ces chiffres astronomiques restent encore bien trop hauts, mais l’évolution actuelle est favorable aux emprunteurs avec une diminution d’environ 34 %.

Les principales raisons de cette baisse d’apport

L’année 2023 a été assez catastrophique pour tous les acteurs du marché immobilier, y compris pour les banques qui ont connu une baisse d’environ 40 % de crédits immobiliers. C’est pourquoi, depuis le début de l’année 2024, les banques tentent d’insuffler un nouvel élan pour rattraper les résultats de l’année précédente.

Ces dernières multiplient les efforts pour relancer les demandes d’emprunts immobiliers : lancement d’une opération commerciale qui propose de doubler le montant du prêt à taux zéro accordé, baisse des taux de crédits, et chute du niveau d’apport personnel.

La deuxième raison de cette baisse d’apport est directement liée aux emprunteurs. Depuis quelques années la tendance est à l’épargne 💰. Les Français préfèrent se constituer un matelas de sécurité par le biais d’un livret bancaire classique. Les futurs propriétaires ne souhaitent plus déposer toute leur épargne dans un apport et veulent garder une certaine somme disponible à tout moment, et rapidement.