Il était une fois, deux amoureux qui décident d’acheter leur petit cocon d’amour ensemble. Nos amoureux deviennent co-emprunteurs et partagent alors une responsabilité financière commune. Il est donc crucial de souscrire une assurance de prêt immobilier pour se protéger en cas d’imprévu.

Mais alors, comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on emprunte à deux ? Comment répartir la couverture entre 2 co-emprunteurs ? C’est à ces questions que nous allons répondre dans cet article. 😊

Emprunter à 2 : une nouvelle aventure qui commence !

Emprunter à deux pour financer un projet commun, comme l’achat d’un bien immobilier est une aventure passionnante. Cela permet de concrétiser un rêve à deux et de partager plus concrètement les frais et les responsabilités.

Cependant, cela nécessite également une bonne préparation et une communication claire entre les co-emprunteurs. Il est important de définir clairement les rôles et les responsabilités de chacun, de bien gérer les finances et de prendre ensemble des décisions importantes.

Il faudra également faire le bon choix d’assurance emprunteur. 😊 Et pour cela, qu’on se le dise, vous êtes déjà au bon endroit.

Donc en résumé, toute personne qui emprunte avec une autre personne est co-emprunteur. Et dans le cas d’un crédit immobilier contracté à deux, chacun doit participer au remboursement.

Y a-t-il des avantages à emprunter à deux ?

Oui, il y a plusieurs avantages à emprunter à deux pour un prêt immobilier.

Tout d’abord, cela permet d’augmenter les revenus pris en compte pour le calcul de la capacité d’emprunt, ce qui peut permettre d’emprunter une somme d’argent plus importante. Et donc d’opter pour un bien également plus conséquent.

Retenez surtout que du point de vue de la banque, l’emprunt à deux est un gage de sécurité car le risque de défaut de paiement est réduit.

Quelles sont les garanties demandées par la banque ?

Si vous empruntez à deux, l’établissement financier exigera que votre assurance de prêt immobilier comporte certaines garanties, telles que :

• Le décès,
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT),
• L’invalidité Permanente Totale (IPT), etc.

Il est important de souligner que le choix des garanties dépend de la nature de votre financement, de votre projet immobilier, ainsi que de votre profil emprunteur. 😊

Fonctionnement de l’assurance de prêt avec deux co-emprunteurs

L’assurance emprunteur doit couvrir la totalité de la somme empruntée dans le but d’acheter un bien immobilier. La banque demande alors une certaine quotité à assurer (lien article quotité), c’est à dire le pourcentage du prêt qui sera couvert par l’assurance de prêt.

Le niveau de couverture choisi dépendra ainsi de plusieurs critères.

Type de bien acheté et niveau de couverture

Lorsque vous empruntez à deux, il est essentiel de prendre en compte le choix de la quotité et de prendre en compte vos besoins.

Vous avez la possibilité de moduler la quotité à assurer de 100% (couverture minimale requise) à 200% (quotité maximale possible) selon le bien que vous allez acheter.

Résidence principale : une quotité de 100% pour chacun des emprunteurs recommandée

Si vous partez sur l’achat de votre résidence principale, nous ne pouvons que vous recommander de partir sur une couverture totale pour chacun des emprunteurs, et donc d’assurer votre prêt à 200%. Ainsi, en cas de décès de l’un des assurés, c’est l’assurance qui remboursera la totalité du capital dû et pas ses proches.

C’est une situation à laquelle nous n’aimons pas penser, mais pourtant c’est un vrai soulagement dans ce type de circonstances.

Résidence secondaire : une quotité de 50% pour chacun des emprunteurs

Pour une résidence secondaire par exemple, la quotité à 100% sur chacun des emprunteurs n’est pas nécessaire. En effet, en cas de soucis, la vente du bien est possible.

Ainsi, la garantie peut porter sur une quotité de 50% sur chacun des emprunteurs.

Le décès du membre A amène un remboursement de seulement la moitié du capital restant dû. Mais dans ce cas, le membre B, pour éviter les difficultés, peut se séparer de sa résidence secondaire. Il est, en effet, plus simple de revendre ce type de bien car moins contraignant pour la vie de famille.

Une quotité adaptée en fonction des revenus

Comme nous l’avons évoqué plus haut, la quotité peut être adaptée en fonction du niveau de couverture souhaité et selon le type d’investissement.

Mais la quotité peut également être répartie en fonction du niveau de revenu de chaque co-emprunteur. En effet, dans le cadre d’un achat immobilier, le montant octroyé du prêt est calculé sur l’ensemble des revenus du foyer.

Lorsqu’il existe entre les 2 personnes du couple une forte disparité de salaire, il est donc important d’adapter la quotité en fonction du revenu, pour ne pas créer une dette trop forte pour le conjoint survivant en cas de décès de son co-emprunteur.

Exemple :

Prenons l’exemple d’un couple empruntant pour l’achat de leur résidence principale dont le membre A permet d’amener au foyer 70% des revenus et le membre B 30% :

• En cas de quotité à 50/50, le décès du membre A amène un remboursement de seulement la moitié du capital restant dû. Le membre B risque donc de rencontrer des difficultés pour rembourser sa part de l’emprunt (trop importante par rapport à ses revenus), et dans le pire des scénarii, il devra se séparer de sa résidence principale.

• En cas d’une quotité adaptée, à savoir 70/30% : le décès du membre A amène un remboursement de 70% du capital restant dû. Le membre B n’aurait plus qu’à supporter les 30% restant, part adaptée à ses revenus.

Une quotité adaptée en fonction de votre profil emprunteur

Le choix de la quotité à assurer ne doit pas se baser uniquement sur vos revenus, mais également sur votre profil individuel.

Si vous êtes travailleur non salarié, pratiquez des sports à risques, souffrez d’une pathologie chronique ou travaillez à l’étranger, votre niveau de risque sera différent et il est donc plus prudent d’opter pour une quotité d’assurance emprunteur plus élevée que celle de votre concubin.

Il est dans ce cas, courant de constater des déséquilibres volontaires dans la répartition des parts d’assurance, par exemple une répartition de 80-20%, 70-30%, etc.

En tout cas, quels que soient votre projet immobilier, le capital emprunté et votre profil d’emprunteur, le contrat proposé par Mon prêt bien assuré vous permet de réaliser jusqu’à des milliers d’euros d’économies.

Vous n’y croyez pas ? Alors voyez plutôt par vous-même : 👇